Трансформация договора страхования жизни в условиях развития «pay-as-you-live» (PAYL) моделей
(Стр. 43-50)
Подробнее об авторах
Горбач Виктор Александрович
директор юридического департамента
Общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь»
г. Москва, Российская Федерация
Общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь»
г. Москва, Российская Федерация
Нажимая на кнопку купить вы соглашаетесь с условиями договора оферты
Аннотация:
Аннотация: В статье исследуются фундаментальные изменения правовой конструкции договора страхования жизни, вызванные внедрением моделей «pay-as-you-live» (PAYL). Анализируется переход от статичной модели страхового правоотношения, базирующейся на однократной оценке риска, к динамическому обязательству с непрерывным мониторингом поведения страхователя и автоматизированной корректировкой страховой премии.
Цель исследования—выявление ключевых юридических коллизий между действующим гражданско-правовым регулированием (прежде всего ст. 959 ГК РФ) и алгоритмическим ценообразованием, а также обоснование направлений комплексной адаптации российского законодательства.
Выводы. В результате проведённого исследования установлено, что классическая конструкция однократного изменения степени риска не приспособлена к перманентной потоковой обработке данных, порождает риски алгоритмической непрозрачности, размывания тайны страхования. Обоснована необходимость модернизации ст. 959 ГК РФ, введения категории «высокорисковых алгоритмов тарификации» с обязательным аудитом, распространения режима тайны страхования на всех участников цифровой экосистемы PAYL и закрепления императивных требований к транспарентности алгоритмов. Автор приходит к выводу о том, что без указанных изменений правовая конструкция страхования жизни рискует утратить баланс между инновационностью и гарантиями прав страхователя.
Цель исследования—выявление ключевых юридических коллизий между действующим гражданско-правовым регулированием (прежде всего ст. 959 ГК РФ) и алгоритмическим ценообразованием, а также обоснование направлений комплексной адаптации российского законодательства.
Выводы. В результате проведённого исследования установлено, что классическая конструкция однократного изменения степени риска не приспособлена к перманентной потоковой обработке данных, порождает риски алгоритмической непрозрачности, размывания тайны страхования. Обоснована необходимость модернизации ст. 959 ГК РФ, введения категории «высокорисковых алгоритмов тарификации» с обязательным аудитом, распространения режима тайны страхования на всех участников цифровой экосистемы PAYL и закрепления императивных требований к транспарентности алгоритмов. Автор приходит к выводу о том, что без указанных изменений правовая конструкция страхования жизни рискует утратить баланс между инновационностью и гарантиями прав страхователя.
Образец цитирования:
Горбач В.А. Трансформация договора страхования жизни в условиях развития «pay-as-you-live» (PAYL) моделей // Пробелы в российском законодательстве. 2026. Т. 19. № 3. С. 43-50. DOI: 10.33693/2072-3164-2026-19-3-43-50. EDN: UHQNTB
Список литературы:
Грибанов Ю.И. Цифровая трансформация социально-экономических систем на основе развития института сервисной интеграции [Текст]: дис. … д-р. экон. наук: 08.00.05. Санкт-Петербург, 2019. 355 с. EDN: TEKVOS.
Перевозова К.Д. Особенности страховых правоотношений в условиях цифровизации // Молодой ученый. 2025. № 28 (579). С. 171–174. EDN: LGXYGL.
Занковский С.С. (отв. ред.). Проблемы развития и перспективы предпринимательского права в современных экономических условиях: монография. М.: Проспект, 2020. 368 с. EDN: PFBNVF.
Овчинникова Ю.С. Цифровизация страховых услуг: защита слабой стороны договора и частной жизни // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2022. № 3 (246). С. 45–58. EDN: SYWRGK. DOI: 10.24412/2072-4098-2022-3246-73-81.
Кратенко М.В. Увеличение страхового риска в период действия договора страхования: правовые последствия (сравнительно-правовое исследование) // Журнал российского права. 2019. № 5. EDN: TSNLUH. DOI: 10.12737/art_2019_5_6.
Смирнова Е.А. Организация и технология эффективных комплексных продаж страховых продуктов // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. 2021. № 2 (55). EDN: JEMVLG.
Кириллова Н.В., Крутова Л.С., Юсибова С.С. Влияние цифровых технологий на страховой бизнес // Имущественные отношения в РФ. 2025. № 12 (291). EDN: UZKHRM. DOI: 10.63257/2072-4098.2025.291.12.002.
Шагапов И.Р. Защита персональных данных в условиях развития цифровой экономики // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. 2023. № 1–3 (76). EDN: DQKQXB. DOI: 10.24412/2500-1000-2023-1-3-153-155.
Савельев А.И. Проблемы применения законодательства о персональных данных в эпоху «Больших данных» (Big Data) // Право. Журнал Высшей школы экономики. 2015. № 1. EDN: WYYJPP.
Савельев А.И. Электронная коммерция в России и за рубежом: правовое регулирование. 3-е изд. М.: Статут, 2023. 640 с. EDN: ULJDVZ.
Арасланбаев И.В. Проблемы понятия и квалификации договора страхования в современном гражданском праве // Стратегии развития современной аграрной экономики. 2025. 92–98 с. EDN: DLKRQW.
Ментюкова О.В. Цифровые технологии в страховании. // Пензенский государственный аграрный университет, 2022. 71–74 с. EDN: AFDCCX.
Цветкова Л.И. Искусственный интеллект как инструмент трансформации страхового бизнеса // Финансы. Москва, 2025 № 2. С. 36–42. EDN: JRYMYE.
Сычев А.А. Ценность доверия в эпоху искусственного интеллекта и новой этики: проблемы и вызовы // Социальные нормы и практики. 2023. EDN: HAGKEU; DOI: 10.24412/2713-1033-2023-3-64-78. (in Rus.).
Брызгалов Д.В. Цифровизация андеррайтинга на российском страховом рынке // ЭТАП. 2020. № 2. EDN: OFDTAD. DOI: 10.24411/2071-6435-2020-10015.
Перевозова К.Д. Особенности страховых правоотношений в условиях цифровизации // Молодой ученый. 2025. № 28 (579). С. 171–174. EDN: LGXYGL.
Занковский С.С. (отв. ред.). Проблемы развития и перспективы предпринимательского права в современных экономических условиях: монография. М.: Проспект, 2020. 368 с. EDN: PFBNVF.
Овчинникова Ю.С. Цифровизация страховых услуг: защита слабой стороны договора и частной жизни // Имущественные отношения в Российской Федерации. 2022. № 3 (246). С. 45–58. EDN: SYWRGK. DOI: 10.24412/2072-4098-2022-3246-73-81.
Кратенко М.В. Увеличение страхового риска в период действия договора страхования: правовые последствия (сравнительно-правовое исследование) // Журнал российского права. 2019. № 5. EDN: TSNLUH. DOI: 10.12737/art_2019_5_6.
Смирнова Е.А. Организация и технология эффективных комплексных продаж страховых продуктов // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. 2021. № 2 (55). EDN: JEMVLG.
Кириллова Н.В., Крутова Л.С., Юсибова С.С. Влияние цифровых технологий на страховой бизнес // Имущественные отношения в РФ. 2025. № 12 (291). EDN: UZKHRM. DOI: 10.63257/2072-4098.2025.291.12.002.
Шагапов И.Р. Защита персональных данных в условиях развития цифровой экономики // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. 2023. № 1–3 (76). EDN: DQKQXB. DOI: 10.24412/2500-1000-2023-1-3-153-155.
Савельев А.И. Проблемы применения законодательства о персональных данных в эпоху «Больших данных» (Big Data) // Право. Журнал Высшей школы экономики. 2015. № 1. EDN: WYYJPP.
Савельев А.И. Электронная коммерция в России и за рубежом: правовое регулирование. 3-е изд. М.: Статут, 2023. 640 с. EDN: ULJDVZ.
Арасланбаев И.В. Проблемы понятия и квалификации договора страхования в современном гражданском праве // Стратегии развития современной аграрной экономики. 2025. 92–98 с. EDN: DLKRQW.
Ментюкова О.В. Цифровые технологии в страховании. // Пензенский государственный аграрный университет, 2022. 71–74 с. EDN: AFDCCX.
Цветкова Л.И. Искусственный интеллект как инструмент трансформации страхового бизнеса // Финансы. Москва, 2025 № 2. С. 36–42. EDN: JRYMYE.
Сычев А.А. Ценность доверия в эпоху искусственного интеллекта и новой этики: проблемы и вызовы // Социальные нормы и практики. 2023. EDN: HAGKEU; DOI: 10.24412/2713-1033-2023-3-64-78. (in Rus.).
Брызгалов Д.В. Цифровизация андеррайтинга на российском страховом рынке // ЭТАП. 2020. № 2. EDN: OFDTAD. DOI: 10.24411/2071-6435-2020-10015.
Ключевые слова:
договор страхования, цифровизация, тайна страхования, персональные данные, страхование жизни.
